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消費者金融に借金がある場合、車のローン審査は甘いのか厳しいのか気になっていませんか？借金があっても審査に通る可能性や、自動車ローンの審査基準を知りたいのではないでしょうか。
ポイント
今回はこのような悩みを持つ方に向けて、消費者金融に借金がある人が車のローンに通りやすくなる方法と、審査で見られている基準を教えます。
消費者金融に借金があると車のローン審査は厳しい？
消費者金融に借金がある人は、車のローン審査が厳しいのか不安になるかもしれません。しかし、借金があっても審査に通る可能性はあります。
消費者金融に借金があっても借金に通る人は、借金やローンを合算して収入の3割以下に収まる人です。理由は「返済負担率」が関係しています。
返済負担率とは、年収に対して年間の返済額が3割以上になると返済に負担が生じると言われている確率のことです。つまり、年間の借金返済額が年収の3割を超えると、返済が大変になるとされています。
その他に頭金や連帯保証人があると、消費者金融に借金があっても審査に通る可能性があるでしょう。
ポイント
消費者金融からの借金があっても、借りている金額が少ないほど車のローン審査に通る可能性が高くなります。
消費者金融の借金歴は車のローン審査に影響する？
消費者金融での過去の借金歴は、通常であれば影響しません。ただし影響するケースもありますので、以下の項目に当てはまる方は審査が厳しくなるでしょう。
- ローンの限度額が上限ギリギリ
- 多重債務を抱えている
- ブラックリスト登録されている
ローンの限度額が上限ギリギリ
消費者金融からの借金には、限度額が設定されています。限度額ギリギリまで借りている方は、車のローンを利用すると経済的負担が高くなると判断されるでしょう。
消費者金融からの借金があっても、自動車ローンは返済負担率に直接加算されません。しかし返済負担率のギリギリまで借りている方は、車のローンの返済までは難しいと判断されることがあります。
多重債務を抱えている
消費者金融以外に、クレジットカードやリボ払いなどの借金があることを「多重債務」といいます。
借金返済のために消費者金融から借金をしている方は、車のローン審査が厳しいです。
ただし多重債務者でも車のローン審査に通る可能性は0ではありません。返済状況や年収・職業によっては審査に通ることもあります。
ブラックリスト登録されている
過去数年以内に自己破産や任意整理歴がある方は、個人信用情報機関にブラックリスト登録されています。ブラックリスト登録中は車のローン審査がたいへん厳しいです。
車のローン審査では、必ず信用情報を照会されます。信用情報とは金融事故を起こした年月や詳細情報で、審査の際の参考資料です。
ブラックリストに登録される金融事故の例
- 自己破産
- 任意整理
- 支払い遅延
- 2か月以上の滞納・延滞 など
ブラックリストに登録されるのは自己破産や任意整理の他に、2か月以上の長期滞納や未払いが発生したケースもあります。
家賃やスマートフォンの利用料金などは、滞納するとブラックリストに登録されるので要注意。本人が気付かないうちにブラックリスト登録されていることもあります。
消費者金融の借金を隠してローン審査を受けたらどうなる？
信用情報を照会する時点で確実に知られます。信用情報にはリアルタイムに更新されるため、借金を隠しても必ず知られるでしょう。
借金を隠して車のローンに申し込んだことを知られた場合、ローン審査を断られるなどのリスクがあります。
車のローン審査で見られる基準
車のローン審査では、申込者の収入や信用情報に関する情報を見られています。正確な審査基準は非公表のため、一般的に知られている審査基準を参考にしてください。
車のローン審査で見られる基準
- 年収
- 職業・雇用形態
- 年齢
- 勤続年数
- 信用情報
- 他社からの借金の有無
車のローン審査は、多くの項目を参考にして総合的に判断されています。借金があっても、その他の項目が良ければ審査に通ることがあるでしょう。
年収
車のローン審査の年収は200万円以上が理想です。年収が200万円よりも低い方は、連帯保証人を求められることがあります。
返済負担率は3割程度です。たとえば年収200万円の方であれば消費者金融からの借金が60万円以上の方は審査が厳しいでしょう。
ポイント
心配な方は、年収に対して借金額の割合を計算することをおすすめします。
職業・雇用形態
正社員や公務員は審査に通りやすいですが、非正規雇用者は審査に通りにくいです。
パートやアルバイト・個人事業主・派遣社員・年金生活者の方などは審査が厳しい傾向にあります。
ポイント
消費者金融に借金がある人でも、安定した収入がある職業であれば審査に通る可能性があるでしょう。
年齢
車のローン審査に申し込めるのは、18歳以上の運転免許を持っている人です。
また、ローンの完済時に年齢が審査基準よりも高い方も、審査に落ちるか審査を受ける前に断られることがあります。
ポイント 年齢の上限は審判会社によって異なります。しかしど審査委内容の詳細は分かりませんので、審査を受けてみるほかありません。
勤続年数
勤続年数は1年以上が望ましいです。就職したばかりの新卒者や、転職をして1年未満の方は審査が厳しくなります。
ポイント
転職を繰り返している方は注意してください。審査前の転職は控え、勤続年数ができるだけ長くなるようにしましょう。
信用情報
信用情報に問題があると、審査がとても厳しいです。多額の借金や多重債務・金融事故歴があると車のローン審査に通ることはできません。
ポイント
借金の金額が少ない方や遅れず返済できる方であれば、自動車ローンの審査はそれほど厳しくないでしょう。
他社からの借金の有無
車のローン以外の借金があるかも見られます。多重債務者や返済が遅れている方は審査が厳しいです。
借金の金額が多いほど審査は不利になります。年収に対して借金の割合が高すぎる方は、審査に落ちやすいです。
ポイント
リボ払いやクレジットカードの借金が限度額ギリギリの方は、これ以上借金を増やさないようにしましょう。
借金があっても車のローンに通るための対策
消費者金融に借金がある状態で自動車ローンを利用したいなら、審査前に対策をとりましょう。確実とはいえませんが、審査に通りやすくなります。
借金があっても車のローンに通るための対策
- 価格が安い車を選ぶ
- 借金を返済する
- 滞納している料金を支払う(2か月以内のもの)
- 連帯保証人を立てる
- 金融事故歴が消えるのを待つ
- カーリースの審査を受ける
- 自社ローンの審査を受ける
価格が安い車を選ぶ
車の価格が低くなれば審査対象の金額が減るため、車のローン審査に通りやすくなります。
乗りたい車がある方も、まずは審査に通る安い車を選びましょう。具体的には価格の安い車種を選ぶほか、グレードを下げる・オプションを削る・中古車を選ぶなどの方法が有効です。
消費者金融からの借金を返済する
借金を返済すると返済負担率が下がります。生活に支障のない程度で良いので、少しずつ借金を返済していきましょう。
返済負担率が低くなれば、審査に申し込める金額も上がります。遅れず返済できている方にも有効ですが、無理をせず返済を続けてください。
滞納している料金を支払う(2か月以内のもの)
スマートフォンの利用料金や家賃など、請求が来ているのに滞納している料金はすべて支払ってください。2か月以上滞納すると、ブラックリストに登録されてしまいます。
ココに注意
ブラックリストに登録された場合、滞納した料金(未払金)を全て支払ったとしてもすぐに情報は消えません。5年以上はブラックリストに登録されたままになります。
ブラックリストに登録される前に滞納した料金を完済できるのが理想です。
連帯保証人を立てる
消費者金融からの借金額やその他信用情報によっては、連帯保証人を求められることがあります。
連帯保証人を立てることができれば、車のローン審査は通りやすいです。
ただし、連帯保証人には審査があります。安定した収入がある身内のみで、誰でもなれるものではありません。
ココに注意
万が一ローンの未払いが発生すると、連帯保証人が代わりに請求されます。支払いの拒否はできません。連帯保証人には大きなリスクがあるため注意してください。
金融事故歴が消えるのを待つ
ブラックリストに登録されている間は、車のローン審査にほぼ100％通りません。金融事故歴が消えるのを待ちましょう。
ポイント
ブラックリストの登録期間は、自己破産で7～10年、任意整理で5年、料金延滞で5年程度だといわれています。正確な登録期間ではなく、あくまでも目安です。
個人信用情報機関によって、登録期間は異なる可能性があります。
カーリースの審査を受ける
カーリースであれば、消費者金融からの借金があっても審査に通る可能性があります。理由は、自動車ローンよりもカーリースの審査の方が甘いからです。
カーリースの審査が甘い理由
- 金融商品ではない→車を借りるサービスだから審査基準が甘い
- 頭金・初期費用0円で月額料金が安い→初期費用を抑えられる
- 自社審査を取り入れているカーリースがある→審査基準が甘い
- 車種やグレードを自由に選べる→車の価格を安くできる
カーリースは、リース会社が利用者の代わりに車を購入するサービスです。直接お金を借りるのではなく、月額料金を最後まで支払えるかの審査なので審査が甘い傾向にあります。
頭金・初期費用は0円でも可能。車種やグレードを自由に選べるので、安い車を選択して審査に通りやすくもできます。
気になる方は、「定額カルモくん」の5分で結果が分かる仮審査を受けてみてください。
自社ローンの審査を受ける
自社ローンとは、中古車販売店などがお店の在庫の中古車を提供しています。実際はローン契約ではなく、お店の中古車を分割払いしながら乗るサービスです。
自社ローンも直接お金を借りる金融商品ではありません。しかも審査基準はお店でのみ決めているため、信用情報を通さないところもあります。
車のローン返済は月々いくら必要？【返済シミュレーション】
車のローンの返済額を計算してみました。車両価格や金利によって異なりますので、あくまで一例として参考にしてください。
借入期間 5年、オプション・ボーナス払いなしで計算
| 車両価格(借入金額) | 金利 | 月々の返済額 | 総額 |
| 180万円 | 2.60％ | 32,024円 | 1,921,440円 |
| 230万円 | 2.05％ | 40,364円 | 2,421,840円 |
銀行系ローンのシミュレーション結果です。借入金額が高いと金利は低くなりますが、月々の返済額や総額が高くなります。
たとえばディーラーローンや自社ローンの金利は、銀行系ローンよりも高いです。カーリースは金利がありませんが、月額料金や総額は銀行系ローンよりも割高になります。
ココに注意
借りる金額は同じでも、借りる先の金利やサービスごとに月々の返済額や総額が変わるので注意してください。
自動車ローン以外で車に乗る方法
消費者金融からの借金がある方は、自動車ローン以外で車に乗る方法も検討しましょう。カーリースや自社ローンは、借金が原因で審査に通らない方に向いています。
カーリースが向いている人
- 安定した収入がある
- 金融事故歴がない
- 借金の金額が少額(年収の3割未満)
- 借金を遅れず返済している
カーリースが向いている人は、借金が少なく金融事故歴がない方です。借金があっても遅れず返済できていれば、審査に通る可能性はあるでしょう。
カーリースで仮審査が受けられる定額カルモくんでお試し審査をしてみてはいかがでしょうか。
自社ローンが向いている人
- 安定した収入がある
- 金融事故歴がある
- 借金の金額が多い(年収の3割以上)
- 借金の返済が遅れている
- 中古車でも構わない
- 車種や金額にこだわらない
自社ローンが向いている人は、安定した収入があるが借金額が多い方や金融事故歴がある方です。
カーリースの審査では必ず信用情報を照会しますから、審査に不利な方は自社ローンがおすすめです。
車はほぼ中古車になりますが、借金があってもどうしても車に乗りたい方に向いています。
車のローン審査に落ちても車に乗れている人の口コミ・体験談
- 車⇒自社ローンは割高だけど買える。
3万キロ、傷多少有り、7年落ちの車が諸々込で100マンで乗れた。
https://x.com/Yohan_yosan/status/1308977235794292737
- 俺は審査落ちフィーバーなので素直に自社ローン
https://x.com/Dorai_GX/status/1909606067799310800
消費者金融からの借金があるなど、さまざまな理由で審査に通らない方は自社ローンの審査を受けているようです。
自社ローンは自社審査のため、借金があっても審査に通る可能性があります。車のローン審査に落ちている方は、最終手段に自社ローンを利用していることが分かりました。
借金があっても車をあきらめなくていい理由
消費者金融からの借金がある方でも、審査に通ることはあります。借金額が少ない方や完済間近の方・遅れず返済している方などは審査に通る可能性があるでしょう。
借金がある方でも、まずは自動車ローンの審査を受けてみてください。自動車ローンの審査に落ちてしまったらカーリース、それでもだめなら自社ローンと段階を踏んでいきましょう。
ポイント 借金額が多い方や金融事故歴がある方は、自動車ローンとカーリースの審査は難しい可能性が高いです。 可能性は0ではないため、まずはカーリースの審査を受けても構いません。カーリースの審査に落ちたら自社ローンの審査を受けましょう。
消費者金融の借金があってローン審査落ちするなら「じしゃロン」がおすすめ
自動車ローンの審査に落ちてしまったら、大手中古車販売企業が運営・提供している自社ローン「じしゃロン」の仮審査を受けてみましょう。
「じしゃロン」は自動車ローンとは異なり、信販会社を通さない独自の審査を取り入れています。審査方法は「収入に対して毎月の月額料金を支払えるか」です。自動車ローンのように数百万円の審査ではありません。
ポイント
じしゃロンの特長
・独自の審査基準で審査を受けられる(※1)
・最短即日！審査結果が早い
・大手中古車販売企業が運営・提供している
・累計販売台数1.3万台以上(※2)
・自動車税や車検代コミコミの定額支払い
・中古車だから毎月の支払いが安い
・契約期間の縛りなし！1台の車に長く乗れる
・全車6か月保証 (有償・部分保証)(※3、4)
・金利0％(ローンではなく分割払いのため)
・全国に約460店舗ある整備工場でメンテナンスを受けられる
「じしゃロン」の仮審査は、来店不要ですぐに結果が分かります。自動車ローンの審査に落ちてしまったら、お試し感覚で仮審査を受けてみましょう。
※1 審査の結果によってはご期待に添えない可能性がございます。
※2 じしゃロン調べ2025年3月現在 じしゃロン提供開始からの累計販売台数
※3 自社ローンをご利用の場合、6ヶ月保証(有償)の付帯の設定が条件となります。
※4 1年以上の長期保証を付帯できる車両には条件があります。保証の付帯、基幹、範囲、内容、適用には一定の条件がございます。
※5 駐車場、ガソリン、メンテナンス、消耗品、任意保険料は含まれません。
※6 じしゃロンご利用時に、頭金5万円以上の設定が条件となります。
※7 自社ローンをご利用の場合、車検取得(有償)、ケアパック(有償)、6ヶ月保証(有償)の付帯、GPS機器の取付(有償)、頭金5万円以上の設定が条件となります。
※8 自社ローン利用時には所定の審査があり、審査の結果ご期待に添えない場合がございます。
※9 自社ローンをご利用の場合、返品対象外となります
よくある質問
消費者金融からの借金があると車のローン審査は厳しい？
借金額にもよりますが、基本的には厳しいです。しかし100％審査に落ちるとも言えません。まずは審査を受けることをおすすめします。
消費者金融からの借金は車のローン審査に影響しますか？
はい、影響します。理由は審査に際に必ず信用情報を照会しているからです。信用情報には現状の借金の詳細や金融事故歴が掲載されています。
自動車ローン以外で車に乗る方法はありますか？
カーリースと自社ローンがあります。借金額が多い方は、自社ローンの審査を受けてみましょう。
