▲当サイトは広告が含まれています。
借金がある状態で車のローン審査を受けると、借金がばれるか心配ですか？この記事では借金がある方でも車のローン審査を通りやすくなる方法を解説しています。
ポイント
借金がある方が車のローン審査を受ける際の対処法と、審査の際の注意点が分かります。
借金ありで自動車ローンの審査を受けるとばれる？信用情報の仕組みとは
結論から申し上げますと、借金ありで自動車ローンの審査を受けるとばれます。理由は、ローン審査の際は必ず信用情報を照会しているからです。信用情報とは「個人信用情報機関」で共有される情報のことです。
ポイント
自動車ローン審査の際に借金があることはばれますが、審査に落ちるわけではありません。借金があってもローン審査に通ることはあります。
個人信用情報機関とは
金融関係の情報を持っている機関で、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターが代表的です。個人信用情報機関では、借金の金額や金融事故歴・未払金の有無などが共有されます。
自動車ローンの審査では必ず信用情報を照会するため、借金の金額や返済状況などの金融に関することが全てばれてしまうのです。
借金が家族にばれることはない
自動車ローンの審査に落ちたとしても、家族や身内に借金がばれることはありません。なぜなら審査の内容や審査落ちの原因は、審判会社では完全非公開からです。
店側には、自動車ローンの審査結果だけ知らされます。店員さんにも、申込者に借金があることはばれません。
借金ありでも車のローン審査に通る人と落ちる人の違い
借金があっても、車のローン審査に通ることはあります。しかし審査に落ちてしまう人もいます。審査に通る人と落ちる人の違いは次のとおりです。
借金ありでも車のローン審査に通る人
- 安定した収入がある
- 借金の残債が少ない
- 借金の件数が少ない
- 借金を遅れず返済している
借金があっても車のローン審査に通る人の特徴は、安定した収入があり借金の件数や残債が少ない人です。
また借金の未払いや滞納をせず、計画的に返済できていると審査に通りやすいでしょう。
ポイント
借金ありでも、借金額や返済状況によっては審査に通ることがあります。
借金ありで車のローン審査に落ちる人
- 収入が不安定
- 勤続年数が1年未満
- 借金の合計残債が”年収の3割”に近い
- 多重債務者 (借り入れ先が5社以上)
- 借金の返済が遅れている
- 過去10年以内に債務整理をしている
借金ありで車のローン審査に落ちる人は、収入が不安定で借金の残債が多い人です。とくに残債の合計が年収の3割に近い方は、返済負担率が高いと判断されて審査に落ちてしまいます。
また複数の消費者金融から借金をしている多重債務者や、借金の返済が遅れている方も審査に落ちやすいです。
過去10年以内に自己破産や任意整理をされている方は、ブラックリストに登録されています。ブラックリスト登録中は、車のローン審査に通ることはありません。
自動車ローンの種類
自動車ローンは大きく3つに分かれています。それぞれ金利や審査難易度が異なるため、あなたに合った自動車ローンを選べば借金ありでも審査に通る可能性があります。
自動車ローンの種類と難易度・金利・総額を比較
| 銀行系ローン | ディーラーローン | 自社ローン | |
| 審査難易度 | 厳しい | 銀行系よりも甘い | 甘い |
| 金利 | 低い (1〜3％) |
銀行系よりも高い (5〜9％) |
高い |
| ローン総額 | 安い | 銀行系よりも高い | 高い |
銀行系ローン
金利が一番低く、審査が一番厳しいローンです。借金があると審査に通るのは難しいでしょう。ローン申し込みは銀行を介すため、手間がかかる特徴もあります。
ディーラーローン
ディーラーで申し込める自動車ローンです。審査は銀行系ローンよりも甘いですが、金利は銀行系ローンよりも高い傾向にあります。
自社ローン
中古車販売店などが提供するローンです。名前にローンと付いていますが、実際はお店の在庫の車を分割払いしながら車に乗れるサービスになります。
審査は一番甘く、信用情報を照会しないところもあります。自動車ローンの審査に落ちやすい方でも、審査に通る可能性は高いです。
ココに注意
自社ローンでも審査に落ちることがあります。
借金があると車のローン審査に落ちる理由と影響するケース
借金があると車のローン審査は不利になります。借金があって車のローン審査に落ちる方に予想されるケースは次のとおりです。
- 借金の総額が年収の3割を超えている
- 多重債務を抱えている
- 自己破産や任意整理歴がある
借金の総額が年収の3割を超えている
借金の総額とは、消費者金融からの借金や返済中のローンを全て合わせた金額になります。総額が年収の3割を超えている場合、返済負担率が高くなり返済が難しいと判断されやすいです。
返済負担率とは、お金を貸すにあたり”これ以上貸し付けをすると負担が生じる”とされる上限の目安のようなものです。基本的に年収の3割程度とされており、3割を超える借り入れは難しいといわれています。
多重債務を抱えている
多重債務を抱えており、これ以上の借り入れは負担が生じると判断されると審査に落ちてしまいます。
返済負担率が影響することもありますが、借金を返すために他から借り入れしている傾向がみられるとさらに厳しいでしょう。
自己破産や任意整理歴がある
過去10年以内に自己破産をされている方や、過去7年以内に任意整理をされていた方は個人信用情報機関を通す審査の場合、通ることはありません。なぜならブラックリストに登録されているからです。
個人信用情報機関のブラック情報は、一定期間が経過すると削除されます。掲載期間は自己破産後から約10年、任意整理の完済後から5～7年です。
ブラックリスト登録中は、個人信用情報機関を通す自動車ローン審査は落ちる確率が高いでしょう。
自社審査の場合は個人信用情報機関を通さない場合があるので、審査に通る可能性もあります。
借金がある方が自動車ローン審査に通るコツ
借金がある方が自動車ローンの審査に通るために、通りやすくなるコツをお教えします。確実とは言えませんが、審査に通りやすくなるはずです。
頭金を支払う
頭金を支払うと審査対象の金額が下がります。審査対象の金額が低いほど、自動車ローンの審査は甘いです。
ボーナス払いを設定しても審査対象の金額が下がりますが、転職などの可能性を考えるとおすすめできません。ボーナス払いを設定する場合は、少なめの金額設定をおすすめします。
保証人・連帯保証人を立てる
借金があり自動車ローンの審査通貨が難しいと判断されると、保証人や連帯保証人を求められることがあります。
保証人を立てることができれば、審査通過はしやすくなるでしょう。
借金を返済してから審査を受ける
借金をある程度返済して、返済負担率を下げてから審査を受ける方法も有効です。
完済できることが一番の理想ですが、審査に通るために完済する必要はありません。借金の金額が少なくなれば、審査に通りやすくなります。
信用情報を改善してから審査を受ける
ブラックリスト登録中の方は、ブラックリスト情報が消えてから自動車ローンの審査を受けましょう。
その他借金や未払金がある方は、返済して信用情報を改善させてください。現状の信用情報を知りたい方は、個人信用情報機関に開示請求をすると見ることができます。
信用情報の開示方法と手数料
| 個人信用情報機関 | 手数料 | 郵送 | インターネット | スマートフォン |
| CIC | 500円～1,500 円 | 〇 | 休止中 | - |
| JICC | 1,300円 | 〇 | 〇 | 〇 |
| 全国銀行個人信用情報センター | 1,000円 | 〇 | 〇 | 〇 |
借金がある方が自動車ローン審査落ちの原因になるNG行動
借金がある方は、自動車ローンの審査の際にしてはいけない行動があります。これまでのローン審査で以下のことをされていた方は、次の審査時には気を付けてください。
嘘の情報で審査を受ける
自動車ローンの審査の際に、年収や勤続年数・借金の金額などをごまかして審査を受けてはいけません。また、無職なのに退職前の職場情報で申し込むこともNGです。
自動車ローンの審査時には、在籍確認をするケースがあります。また、借金の金額や返済状況も信用情報でばれてしまうでしょう。
嘘の情報で申し込んだことがばれると、それだけで審査に落とされることがあります。
審査前に新しく借金を作る
自動車ローンの審査前に、消費者金融からの借り入れを作るのはやめましょう。借金の金額が増えると、審査に通りにくくなります。
審査前に転職する
転職をすると勤続年数が少なくなり、審査に落ちやすいです。転職する場合は審査に通ってからをおすすめします。
審査に通る勤続年数は1年以上あることが理想です。長ければ長いほど、審査に通りやすくなります。
借金があってもローンなしで車に乗れる3つの方法
借金がある方が車のローンなしで車に乗れる方法は3つあります。あなたに合った乗り方を選択しましょう。
現金一括購入
現金一括購入をすると審査が不要です。借金がある方や自己破産をされた方でも、車に乗ることが可能です。
現金一括購入は金利がないため、一番安く車に乗れる方法になります。ただし貯金をする期間がかかることと、一度に大きなお金がなくなることに注意しましょう。
カーリース
カーリースの審査は車のローン審査よりも甘いです。借金がある方でも審査に通る可能性があります。
カーリースは頭金・初期費用は不要。契約期間分の税金や手数料も月額料金に含まれています。
審査が不安な理由が借金だけであれば、カーリースの審査を受けてみましょう。
自社ローン
カーリースよりも審査が甘いのが自社ローンです。自社ローンとは、中古車販売店などの在庫の車に対して、分割払いしながら車に乗れるサービスになります。
車のローンのように数百万円のお金を借りる審査ではありません。審査はほぼ販売店のみでおこなっており、信用情報を照会しないところもあります。
信用情報を見られないため、借金がばれることもありません。
借金があって車のローン審査が心配なら、大手中古車販売企業の「じしゃロン」がおすすめ
借金があって車のローン審査が心配なら、大手中古車販売企業が運営・提供している自社ローン「じしゃロン」の仮審査を受けてみましょう。
「じしゃロン」は自動車ローンとは異なり、信販会社を通さない独自の審査を取り入れています。審査方法は「収入に対して毎月の月額料金を支払えるか」です。自動車ローンのように数百万円の審査ではありません。
ポイント
じしゃロンの特長
・独自の審査基準で審査を受けられる(※1)
・最短即日！審査結果が早い
・大手中古車販売企業が運営・提供している
・累計販売台数1.3万台以上(※2)
・自動車税や車検代コミコミの定額支払い
・中古車だから毎月の支払いが安い
・契約期間の縛りなし！1台の車に長く乗れる
・全車6か月保証 (有償・部分保証)(※3、4)
・金利0％(ローンではなく分割払いのため)
・全国に約460店舗ある整備工場でメンテナンスを受けられる
「じしゃロン」の仮審査は、来店不要ですぐに結果が分かります。カーリースの再審査や自動車ローンの審査に落ちてしまったら、お試し感覚で仮審査を受けてみましょう。
※1 審査の結果によってはご期待に添えない可能性がございます。
※2 じしゃロン調べ2025年3月現在 じしゃロン提供開始からの累計販売台数
※3 自社ローンをご利用の場合、6ヶ月保証(有償)の付帯の設定が条件となります。
※4 1年以上の長期保証を付帯できる車両には条件があります。保証の付帯、基幹、範囲、内容、適用には一定の条件がございます。
※5 駐車場、ガソリン、メンテナンス、消耗品、任意保険料は含まれません。
※6 じしゃロンご利用時に、頭金5万円以上の設定が条件となります。
※7 自社ローンをご利用の場合、車検取得(有償)、ケアパック(有償)、6ヶ月保証(有償)の付帯、GPS機器の取付(有償)、頭金5万円以上の設定が条件となります。
※8 自社ローン利用時には所定の審査があり、審査の結果ご期待に添えない場合がございます。
※9 自社ローンをご利用の場合、返品対象外となります
よくある質問
借金がある状態で自動車ローン審査を受けたらばれる？
はい、審査の時点でばれます。理由は信用情報を照会しているからです。ただし、借金がばれたら審査に落ちるわけでもありません。まずは審査を受けることをおすすめします。
借金ありで自動車ローン審査に通る方法はある？
頭金を支払う、保証人を立てる、審査前に借金を返済する、信用情報を改善するなどの方法があります。確実ではありませんが、審査に通りやすくなります。
借金ありでも自動車ローン以外で車に乗れる方法はある？
自社ローンがおすすめです。信用情報を照会しないところがあり、借金ありでも審査に通る可能性があります。
