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車のローン審査に落ちてしまった、または審査に通らないかもしれないと不安に感じている人はいませんか？この記事では車のローン審査に通らない7つの理由を徹底解説。審査に通りやすくなる方法や対処法を知ることかできます。
ポイント
車のローン審査に通らない理由と対処法・審査が甘いのか厳しいのかを知ることができます。
車のローン審査の現状と通りやすい審査は？
車のローンには「銀行系ローン」「ディーラーローン」「自社ローン」の3種類があります。審査難易度や金利が異なるため、現状に合わせた審査を受けましょう。
車のローン審査の種類と難易度・金利・総額を比較
| 銀行系ローン | ディーラーローン | 自社ローン | |
| 審査難易度 | 厳しい | 銀行系よりも甘い | 甘い |
| 金利 | 低い (1〜3％) |
銀行系よりも高い (5〜9％) |
高い |
| 総額 | 安い | 銀行系よりも高い | 高い |
銀行系ローンは金利が低く総額も安い傾向にあります。一番お得ではありますが、審査が最も厳しいので注意が必要です。会社員や公務員など、信用情報に問題がない方に利用されています。
ディーラーローンは銀行系ローンよりも審査難易度が甘いです。しかし金利や総額は、銀行系ローンよりも高くなります。パートやアルバイトの方でも利用できる可能性があり、多くの方に利用されているローンです。
自社ローンは審査が他ローンよりも甘く、金利は店舗によって異なりますが自動車ローンよりも割高です。総額は正直言って、他のローンよりも高くなるでしょう。ディーラーローンの審査に通らない方に利用されています。
自社ローンとは、中古車販売店が多く取り入れている自動車の分割払いサービスです。お店の在庫の車を「利用料金」を支払いながら乗ることができます。
信用情報を照会しないところもあり、審査難易度は車のローンの中で一番低いです。
車のローン審査に通らない7つの理由
車のローン審査に通らない方は、次の7つの理由のどれかに当てはまるはずです。まずは、あなたが審査に通らない理由を予測しましょう。
収入が不安定
正社員や公務員以外の職業の方は、審査の際に不安定な収入とみなされやすいです。パートやアルバイト・派遣社員・年金生活者・個人事業主などが当てはまります。
勤続年数が短い
勤続年数が1年以内の新卒者や1年以内に転職を繰り返している方は、審査の際に収入が不安定と判断されます。
年齢の制限を満たしていない
車のローン審査は、18歳以上の運転免許を持っている方でなければなりません。また、審査会社によっては年齢に上限が設定されているところもあります。
ポイント
年齢の上限の有無や内容は審査によって異なります。詳細は公表されていませんが、審査に通らない可能性のひとつとして覚えておくと良いでしょう。
申し込んだ金額が高すぎる
ローンなどの審査では、年収に対して貸し付ける金額が3割を超えると審査に通りません。
これは「返済負担率」が関係しており、収入の3割を返済に回すと経済的に大変になると言われているからです。
逆に、申し込んだ金額が少ないほど審査に通りやすい傾向にあります。
ブラックリストに登録されている
個人信用情報機関には、これまでの金融事故歴や借入金額などが共有されています。過去5～10年以内に自己破産や任意整理をされた方は、ブラックリスト入りしている可能性が高いです。
ブラックリスト登録中は、車のローン審査に通ることはたいへん難しいとされています。
多額の未払金や借入金がある
消費者金融からの借入金やリボ払いの残債、請求が来ているのに支払えていない未払金が多いと審査に通りません。
ポイント
近年ではスマートフォンの利用料金の滞納が続くと、ブラックリスト入りすると言われています。心当たりがある方は、早めに返済しましょう。
虚偽の申告をした
“収入を明らかに多く書く”、”退職済みの職場名で申請する”といった虚偽の申告が発覚すると審査に通りません。
たとえ審査に通ったとしても、契約後の支払いが大変になります。車のローン審査は正直に申告しましょう。
車のローン審査に通る7つの方法と対策
車のローン審査に通るためには、私がおすすめする7つの方法を試してください。確実とは言えませんが、審査に通りやすくなります。
頭金を支払う【申し込み金額を下げる】
頭金を支払うことで、審査の申し込み金額を下げることができます。金額が下がると審査の難易度が下がり、通る可能性が高くなるでしょう。
他のローンや借入金を返済する【信用情報の回復】
審査を受ける前に、他社からの借入金や返済できるローンはできるだけ返済しておきましょう。
未払金やリボ払いの残債が多いと、審査に通りにくくなります。まずは未払金を完済したうえで、生活に支障がない程度に借入金を返済すると良いでしょう。
申し込む金額を下げる【車種やグレードを下げる】
価格の安い車種に変更することも有効です。さらにグレードを低いものにすると、より申し込み価格を下げることができます。
オートエアコンなどのメーカーオプションやディーラーオプションも、必要でなければ外してください。
まずは車のローン審査に通ることが目標です。好きな車に乗るのは、信用回復後にしましょう。
仮審査をする【短時間で結果が分かり本審査落ちのダメージ軽減】
仮審査を取り入れているローンがあれば、積極的に受けましょう。仮審査は即日結果が分かるので、本審査を受ける前のお試しとしておすすめです。
仮審査とは、申込金額と収入などの簡単な情報をもとにする審査です。同時に審査の見通しがつくため、本審査に落ちたときのダメージを軽減できます。
ポイント
仮審査に通って本審査で落ちることはあります。仮審査は100％ではないので注意しましょう。
勤続年数1年以上になるのを待つ【安定した収入と判断される】
勤続年数が1年未満の方は、実際に収入があっても”収入が不安定”とみなされます。車を持つ時期を待てるのであれば、勤続年数が1年以上になるのを待つのもひとつの手段です。
勤続年数がクリアできれば審査に通りますが、信販会社によって勤続年数の基準は異なります。まずは1年以上を目標にしましょう。
連帯保証人を立てる【審査通過率アップ】
審査では連帯保証人を求められることがあります。連帯保証人を立てることができれば、審査通過率は上がるでしょう。
ただし、連帯保証人になれるのは安定した収入のある身内のみです。友人や先輩・上司などは認められません。
ココに注意
連帯保証人になった方は、ローンの支払いが滞った場合に支払い義務が発生します。リスクがあることを承知したうえでお願いしましょう。
ブラックリスト登録が消えるのを待つ【登録期間は5～10年】
ブラックリスト情報は、一定期間が過ぎると削除されます。一般的に任意整理で5年、自己破産で10年程度です。
あと数年待つと情報が消えそうな方は、情報が消えるのを待ってみましょう。ブラックリスト登録が無くなれば、審査通過率は高くなります。
仮審査とは？メリットと活用方法
仮審査は、審査通過が心配な方が気軽に受けられる簡易的な審査です。
ポイント
仮審査のメリット
- 結果が出るのが早い
- 気軽に申し込める
- 本人確認書類などは不要な場合が多い
本審査では書類審査や在籍確認がおこなわれますが、仮審査にはありません。審査通過の可能性を簡単に知ることができます。
ただし、仮審査に通っても本審査で通らないことはあります。あくまでも参考程度の審査だと理解したうえで受けましょう。
ポイント
審査通過が心配なら大手中古車販売企業の「じしゃロン」の仮審査がおすすめ
まずは「じしゃロン」の仮審査を受けることをおすすめします。
「じしゃロン」は信販会社を通さない審査を採用しており、自動車ローンよりも審査が甘いといわれています。(※1)
ポイント
じしゃロンの特長
・独自の審査基準で審査を受けられる(※1)
・最短即日！審査結果が早い
・大手中古車販売企業が運営・提供している
・全国に約460店舗ある整備工場でメンテナンスを受けられる
・累計販売台数1.3万台以上(※2)
・自動車税や車検代コミコミの定額支払い
・中古車だから毎月の支払いが安い
・契約期間の縛りなし！1台の車に長く乗れる
・全車6か月保証 (有償・部分保証)(※3、4)
・金利0％
「じしゃロン」とは？本当に審査が甘いの？
じしゃロンとは、全国に約460店舗ある大手中古車販売企業が運営・提供する自動車販売店独自のローンです。
自動車ローンとは異なり、自社の審査基準をもうけているため審査が甘い傾向(※1)にあります。
じしゃロンの審査では、「毎月の収入に対して支払いができるか」を見ています。自動車ローンのように、数百万円を基準とした審査ではありません。
審査が厳しいか心配な方は、来店不要ですぐに結果が分かる「仮審査」を受けてみてください。
※1 審査の結果によってはご期待に添えない可能性がございます。
※2 じしゃロン調べ2025年3月現在 じしゃロン提供開始からの累計販売台数
※3 自社ローンをご利用の場合、6ヶ月保証(有償)の付帯の設定が条件となります。
※4 1年以上の長期保証を付帯できる車両には条件があります。保証の付帯、基幹、範囲、内容、適用には一定の条件がございます。
※5 駐車場、ガソリン、メンテナンス、消耗品、任意保険料は含まれません。
※6 じしゃロンご利用時に、頭金5万円以上の設定が条件となります。
※7 自社ローンをご利用の場合、車検取得(有償)、ケアパック(有償)、6ヶ月保証(有償)の付帯、GPS機器の取付(有償)、頭金5万円以上の設定が条件となります。
※8 自社ローン利用時には所定の審査があり、審査の結果ご期待に添えない場合がございます。
※9 自社ローンをご利用の場合、返品対象外となります
よくある質問
車のローン審査に通らないのはなぜ？
収入面や信用情報が審査基準に達していないためです。審査落ちの理由は教えてもらえないので、自分で予測しましょう。
詳しくは上で解説した「車のローン審査に通らない7つの理由」を参考にしてください。
車のローン審査に通らないときはどうすればいい？
まずは審査落ちの原因を改善して、再審査を受けることをおすすめします。それでも通らない場合は、自社ローンもあります。
ローン以外で車に乗れる方法はある？
自社ローンがあります。自社ローンとは毎月の利用料金を支払いながら、自動車販売店の車を分割払いしながら車に乗れるサービスです。
車のローン審査よりも審査が甘いため、信用情報に問題がある方も車に乗れる可能性があります。
