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中古車ローンの審査に落ちそうで心配ではありませんか？もしくは中古車ローン審査に落ちてしまい、困っている方はいませんか？
ポイント
今回はこのような悩みを持つ方に向けて、中古車ローンの審査の厳しさや落ちる理由・審査の対処法をお教えします。
中古車ローンの審査は厳しい？落ちる5つの理由
中古車ローンの審査に落ちる理由は何なのでしょうか。審査に落ちた理由をお店に問い合わせても、非公開のため一切教えてもらえません。
正確な理由を知ることはできませんが、予測することは可能です。下の5つの中から、あなたに当てはまるものを探しましょう。
1.年収が低い
一般的なローン審査では、年収200万円あれば通るといわれています。年収が審判会社の基準を下回っていると、中古車ローンの審査に通りません。
また勤続年数が1年未満の方も、年収や貯蓄が少ないと判断されます。
2.収入が安定しない職業
パートやアルバイト・派遣社員・年金生活者・生活保護受給者・個人事業主など、収入が不安定な職業の方も中古車ローンの審査に落ちやすいです。
実際の収入は安定していても、職業だけで不利になることもあります。
3.年齢が基準から外れている
中古車ローンの審査では、対象年齢が設定されていることがあります。基本的に自動車免許を持っている18歳以上の人しか審査を受けられません。
また、年齢に上限が設定されていることがあります。
たとえばローン完済時の年齢が85歳以上に設定されている場合、対象よりも上の年齢になる方は審査に落ちてしまうでしょう。
ポイント 年齢の上限は設定されていないところもあります。年齢もバラバラです。全ての中古車ローンで同じではありません。
4.複数のローンや借金がある
中古車ローン審査では、信用情報を必ずチェックされます。その際に複数のローンや借金・未払金がある状態では審査に落ちやすいです。
審査に落ちやすい信用情報
- 複数のローンを組んでいる
- ローンの返済額が収入の3割を超えている(超えそう)
- 消費者金融からの借入金額が多い
- リボ払いの残債が多い
- 請求が来ているのに払えていない料金がある(未払金)
- スマートフォンの利用料金を滞納している など
借金があるだけで審査に落ちることはありません。住宅ローンを組んでいる方でも、信用情報に問題がなければ中古車ローン審査に通ります。
借金の返済額が収入の3割を超えた場合は、返済負担率が高いと判断されて審査に落ちてしまうでしょう。また、ローンの申込金額が高すぎる方も審査に落ちやすいです。
5.過去数年以内に自己破産・任意整理をした
信用情報のうちブラックリストに登録されている人は、中古車ローン審査がとても厳しいです。
ブラックリストに登録される例は、”過去10年以内の自己破産”や”過去5年以内の任意整理”をされた方です。
また、スマートフォン利用料金の滞納もブラックリスト入りするといわれています。
中古車ローン審査で落ちやすい人の4つの注意点
中古車ローンの審査に落ちやすい方は、知らず知らずのうちにNG行動をとっている可能性があります。審査に落ちないために、4つの注意点を知っておきましょう。
1.嘘の申告をしている
収入や勤続年数を実際よりも多く書いたり、退職済みの職場で申告したりするのはやめましょう。
中古車ローンの審査では在籍確認をとることがあるので、嘘の申告が知られる可能性があります。審査の際に嘘の申告が発覚すると、審査結果に影響することもあるでしょう。
2.未払金や延滞金を支払っていない
中古車ローン審査における未払金の有無は、とても厳しく審査されます。なぜなら中古車は比較的高額な商品のため、未払いが発生すると大きな損失となるからです。
とくにスマートフォン利用料金の滞納が長期に渡るとブラックリスト登録されることもあります。
その他にリボ払いや消費者金融からの借入金・ローン・クレジットカードの返済は滞納せず支払いましょう。
3.審査の直前にお金を借りている
信用情報が良くない状態で審査前に借金を作ってしまうと、中古車ローンの審査に落ちてしまいます。
借り入れがいくらまでOKなのかは非公開です。できれば審査の前は新しい借入金やリボ払いを作らないようにしましょう。
4.信用回復しないまま審査を受けている
信用情報が良くない状態の方は、信用回復せず中古車ローンの審査を受けると落ちてしまいます。
信用回復するには、未払金や借入金の返済が有効です。未払金は優先して支払い、完済しておきましょう。
信用が回復できれば、中古車ローンの審査も難しくありません。
ポイント
現状の信用情報を知りたい方は、個人信用情報機関に情報の開示請求をしましょう。1社あたり1,000円程度で教えてもらえます。
ポイント
開示方法と手数料
| 個人信用情報機関 | 手数料 | 郵送 | インターネット | スマートフォン |
| CIC | 500円～1,500 円 | 〇 | 休止中 | - |
| JICC | 1,300円 | 〇 | 〇 | 〇 |
| 全国銀行個人信用情報センター | 1,000円 | 〇 | 〇 | 〇 |
中古車ローンの審査基準
中古車ローンの明確な診断基準は非公開ですが、審査基準を予測することはできます。あくまで予測ですが、審査通過のための参考にしてください。
安定した収入がある【年収200万円以上】
中古車ローン審査における年収は、税引き前で200万円以上が理想です。年収がクリアしていて勤続年数が長ければ、パートやアルバイトの方でも審査に通ることもあります。
正社員・公務員は審査に通りやすい【継続した収入が見込める】
正社員や公務員は中古車ローンの審査に有利な職業です。
個人事業主やパートやアルバイトの方は連帯保証人を求められることがありますが、正社員や公務員であれば連帯保証人なしで中古車ローンを組みやすいでしょう。
返済能力がある【信用情報がクリアな状態】
信用情報に問題がなければ、審査に通りやすくなります。
信用情報がクリアな状態にするには、返済能力があることを示さなければなりません。ローンなどの返済を遅れずできているか、消費者金融やリボ払いの金額などが重要です。
ただし、信用情報がまったく参考にならない状態「ホワイト」は、実は審査に不利です。クレジットカードを1枚持っておき、きちんと支払えることを示したほうが審査に通りやすくなります。
申し込み金額が収入の3割以内【返済負担率】
中古車ローンの審査は、審査対象の金額が低いほど通りやすいです。申込金額は収入の3割未満に設定しましょう。
審査では「返済負担率」が重要視されます。返済負担率は収入の3割以内が理想とされていて、超えると返済が厳しくなるといわれているからです。
申込金額が収入の3割を超えている場合や、その他のローンや借金を含めて収入の3割を超えると審査に通りません。
ココに注意
中古車ローンの審査基準は総合的に判断しています。1つをクリアしていても他の項目で落ちることもあるので、できるだけ多くクリアできるようにしましょう。
審査が甘い中古車ローンはある？
中古車ローンの審査は、銀行系とディーラー系・自社ローンの3つがあります。中でも一番審査が甘いのは自社ローンです。
車のローン審査の種類と難易度・金利・総額を比較
| 銀行系ローン | ディーラーローン | 自社ローン | |
| 審査難易度 | 厳しい | 銀行系よりも甘い | 甘い |
| 金利 | 低い (1〜3％) |
銀行系よりも高い (5〜9％) |
店舗により異なる |
| 総額 | 安い | 銀行系よりも高い | 高い |
銀行系ローン
審査が一番厳しいのが銀行系ローンです。その半面、金利が一番低いとされています。総額は安くなりますが、収入面や信用情報に少しでも問題があると落ちやすいです。
ディーラーローン
審査難易度は銀行系ローンよりも甘いです。金利は銀行系ローンよりも高くなりますが、手軽に申し込めるためよく利用されています。
ディーラーローンに落ちた方は信用回復して再審査を受けるか、自社ローン審査を受けましょう。
自社ローン
中古車ローンの審査で一番通りやすいです。理由は直接お金を借りる審査ではないからです。
審査基準は販売店が全て決めており、信用情報を照会しないところもあるので審査はとても甘いとされています。
中古車ローンの審査に通るための6つのコツ
中古車ローンの審査に通るために、6つのコツを押さえておきましょう。
1.頭金を支払う
頭金を支払うと審査対象の金額が安くなり、審査に通りやすくなります。審査までに頭金を貯められそうな方は貯めておきましょう。
2.未払金や借入金を返済する
中古車ローンの審査を受ける際は、優先して未払金を支払いましょう。
消費者金融やリボ払いの借入金も繰り上げ返済できると良いですが、無理をせず遅れないように返済してください。
3.価格の安い中古車を選ぶ
中古車の購入金額を下げることも有効です。価格の安い中古車を選び、審査に通りやすくしましょう。
返済負担率は収入の3割未満ですが、申込金額が少なければ少ないほど審査が甘くなります。
乗りたい車がある方も、審査落ちが心配であれば安い車に乗ることを優先してください。
4.オプションの少ない中古車を選ぶ
中古車の購入金額を安くするには、オプションが少ない車を選ぶことが有効です。
オートエアコンやパワースライドドア・リモコンエンジンスターターの無い中古車にしましょう。
5.連帯保証人を立てる
連帯保証人を立てることができれば、中古車ローンの審査に通りやすくなります。
連帯保証人になれるのは、安定した収入のある身内のみです。連帯保証人にも審査がありますから、誰でもよいわけではありません。
ココに注意
連帯保証人になった方は、契約者の支払いが滞ると代わりに支払いを求められます。支払いの拒否はできません。未払いをしないのはもちろん、連帯保証人にリスクがあることも承知したうえでお願いしましょう。
6.信用情報を確認する
中古車ローンの審査では、個人信用情報機関の信用情報を照会しています。開示請求をして、現状でどのような情報が登録されているのかを確認しましょう。
信用情報を確認できれば、借入金の金額や自己破産をした正確な年月が分かります。信用回復のヒントにもなるため、審査基準を把握する参考としておすすめです。
中古車ローンの審査に落ちた人の対処法
価格の安い中古車を選ぶ
価格の安い中古車は審査対象の金額が下がります。オプションのついた車は省き、安い車を希望していることをお店に伝えましょう。
借入金や未払金を支払う
消費者金融やリボ払いなどの借入金がある方は、次の審査までにできるだけ支払っておきましょう。金額が分からない方は、信用情報の開示請求をして現状の信用情報を把握します。
請求が来ているのに支払えていない「未払金」も同様です。スマートフォンの利用料金を滞納していた方は、ブラックリスト登録されている可能性があります。
ココに注意
2か月以上の滞納は要注意です。スマートフォンの料金滞納でブラックリスト登録されてしまうと、料金を完済しても5年程度は情報が消えません。
勤続年数を1年以上にする
信用情報に問題がない方は、勤続年数が1年以上になってから中古車ローンの審査を受けてみてください。
同時に頭金を貯めておくと、審査通過に効果的です。
金融事故歴が消えるのを待つ
過去10年以内に自己破産歴がある方や5年以内に任意整理をされた方は、信用機関にブラックリスト登録されています。ブラックリスト登録中の中古車ローン審査はたいへん厳しいです。
一定期間が過ぎると情報は消えますから、ブラックリストでなくなるのを待ってから審査を受ける方法もあります。
正確な年月を知りたい方は、個人信用情報機関に開示請求しましょう。
自社ローンの審査を受ける
ブラックリスト登録中や借金の返済が難しい場合は、信用情報を照会しない自社ローンの審査がおすすめです。
信用情報を照会しなければ、ブラックリストや借金の金額に関係なく審査を進められます。
自社ローンは他のローンに比べると総額が高くなりますが、そのぶん審査はとても甘いです。
一定の収入があれば審査に通る可能性があるため、ネットでできる自社ローンの仮審査を受けてみましょう。
自社審査のカーリースを検討する
自社審査はカーリースでも存在します。
おすすめはオリックスカーリースや定額カルモくんです。
税金や車検がコミコミというものが一般的です。検討されてみるのも良いかと思います。
また定額カルモくんであれば仮審査も審査が可能です。
中古車ローンの審査落ちが心配なら、大手中古車販売企業の「じしゃロン」がおすすめ
まずは「じしゃロン」の仮審査を受けることをおすすめします。
「じしゃロン」は信販会社を通さない審査を採用しており、自動車ローンよりも審査が甘いといわれています。(※1)
ポイント
じしゃロンの特長
・独自の審査基準で審査を受けられる(※1)
・最短即日！審査結果が早い
・大手中古車販売企業が運営・提供している
・全国に約460店舗ある整備工場でメンテナンスを受けられる
・累計販売台数1.3万台以上(※2)
・自動車税や車検代コミコミの定額支払い
・中古車だから毎月の支払いが安い
・契約期間の縛りなし！1台の車に長く乗れる
・全車6か月保証 (有償・部分保証)(※3、4)
・金利0％
「じしゃロン」とは？本当に審査が甘いの？
じしゃロンとは、全国に約460店舗ある大手中古車販売企業が運営・提供する自動車販売店独自のローンです。
自動車ローンとは異なり、自社の審査基準をもうけているため審査が甘い傾向(※1)にあります。
じしゃロンの審査では、「毎月の収入に対して支払いができるか」を見ています。自動車ローンのように、数百万円を基準とした審査ではありません。
審査が厳しいか心配な方は、来店不要ですぐに結果が分かる「仮審査」を受けてみてください。
※1 審査の結果によってはご期待に添えない可能性がございます。
※2 じしゃロン調べ2025年3月現在 じしゃロン提供開始からの累計販売台数
※3 自社ローンをご利用の場合、6ヶ月保証(有償)の付帯の設定が条件となります。
※4 1年以上の長期保証を付帯できる車両には条件があります。保証の付帯、基幹、範囲、内容、適用には一定の条件がございます。
※5 駐車場、ガソリン、メンテナンス、消耗品、任意保険料は含まれません。
※6 じしゃロンご利用時に、頭金5万円以上の設定が条件となります。
※7 自社ローンをご利用の場合、車検取得(有償)、ケアパック(有償)、6ヶ月保証(有償)の付帯、GPS機器の取付(有償)、頭金5万円以上の設定が条件となります。
※8 自社ローン利用時には所定の審査があり、審査の結果ご期待に添えない場合がございます。
※9 自社ローンをご利用の場合、返品対象外となります
よくある質問
中古車ローンの審査に落ちるのはなぜですか？
収入面や申込金額・信用情報に問題があると判断されたと考えられます。
中古車ローンの審査に通るためにはどうすればいいですか？
審査落ちが心配な理由を把握して改善しましょう。勤続年数が短い方は長く勤務する、借金が多い方は返済するなどの対策をとってください。
信用情報が回復できれば、中古車ローンの審査に通りやすくなります。
中古車ローン以外に車に乗る方法はありますか？
ブラックリスト登録中や借金が多い方は、自社ローンがおすすめです。自社ローンは信用情報を照会しないところもあります。
