車のローン一括返済のデメリット7つとリアルな体験談を車屋経営者が教えます

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フクロウ君

一括返済のデメリットを知りたいな。後悔したくない！

フクロウ君

一括返済で生活が苦しくならないか心配だな…

フクロウ君

実際に一括返済をした人は後悔してませんか？

車のローンを組むと金利が発生しますから、資金を貯めて一括返済を考えている方もいらっしゃるでしょう。しかし一括返済は生活面や金銭面などで心配が大きいのではないでしょうか。

ミーア先生

今回は、車のローンの一括返済のデメリットを詳しく解説しています。さらに一括返済のメリットやタイミング・手続きについて車屋経営者の私がお教えします。

車のローンを一括返済する7つのデメリット

車のローンを一括返済するデメリットは7つあります。

1.貯金が大きく減る

一括返済は一度に大きな金額が動きます。これまでの貯金から大きな金額がなくなることをよく理解しましょう。

一括返済の時期やタイミングもよく考えることをおすすめします。

ミーア先生

一括返済をして貯金が減っても大丈夫なように、余裕をもった金額を貯めておきましょう。

2.まとまったお金がなくなることにストレスを感じることがある

一括返済をすると手持ちの貯金が大きく減るため、「これからの生活は大丈夫だろうか」「何かあったらどうしよう」と不安になる可能性があります。

ミーア先生

一括返済ができる方は、貯金が大きく減っても生活や家計に支障が少ない方です。

3.手数料が発生することがある

一括返済には手数料が発生するのが一般的です。金額は契約先によって異なりますが、およそ3,000〜5,000円程度といわれています。

ミーア先生

気になる方は、一括返済の手数料を契約先に確認してください。

4.利息が減りにくいことがある(低金利ローンなど)

ローンの金利が低い場合、一括返済をしても利息が大きく減らないケースがあります。また手数料も発生するため、一括返済をしても金銭的なメリットは少ないでしょう。

ミーア先生

一括返済の際に利息がどれくらい減るのかも気になる方は、計算して納得できてからにしましょう。

5.返済方法が限定されていることがある

ローンの契約先によっては、返済方法が銀行窓口のみなどに限定されていることがあります。希望している返済方法ができないことがあるので注意が必要です。

6.一括返済しても信用情報スコアは大きく上がらない

勘違いされる方がいらっしゃいますが、一括返済をすることで信用情報のスコアが大きくアップすることはありません。

ミーア先生

ただし全く上がらないというわけでもありません。一括返済をすると信用情報に「完済情報」として記録されます。

7.貯金額が少なすぎると他のローンを組みにくくなる

一括返済をして貯金額が減ると、他のローンを組む際に貯金額が理由で審査に通りにくくなることがあります。

ミーア先生

一括返済は、返済後の貯金に余裕を持っておこないましょう。

車のローンを一括返済するメリット

車のローンを一括返済するメリットは5つあります。

1.毎月の返済がなくなる

車のローンを一括返済すれば月々の負担を減らすことができます。後々支払う予定だった利息の負担もありません。

2.本来支払うはずだった利息が減る

一括返済を早くできる方や高い金利でローンを組んでいる方は、支払う予定だった利息が多く減るのでメリットを感じやすいです。

3.一括返済できた安心感がある

一括返済をすると、支払いがなくなった安心感と達成感を得ることができます。数年間背負うはずだった返済義務がなくなっただけでも、ストレスは大きく減るでしょう。

4.車が自分名義になり自由に売却・乗り換えできる

ローンが終わるまでは、車の名義がディーラーや信販会社にあります。そのため車を自由に売却できません。

一括返済をすれば名義は自分のものになり、同時に乗り換えや売却も自由にできるようになります。

5.信用情報がクリーンになる

一括返済をすると信用情報がクリーンになり、借り入れ可能な金額が増えます。

ローンなどの借入可能額は、年収の3割程度です。借り入れ中の金額も含めた3割のため、別件でローンを組む際により多くの金額を借りられるようになるでしょう。

車のローンを一括返済した人のリアルな声

実際に一括返済をした人は、デメリットを感じているのでしょうか。一括返済の悪い口コミと良い口コミを集めてみました。

一括返済の悪い口コミ

車も一括購入したことを若干後悔している。分割払いの金利<運用利回りであれば、支払いは延長して、その間運用した方良い。

https://x.com/QCCVV1t3sd18776/status/1835223835505049872

初めて車屋のローン会社使って車買ったときに後悔した。最初にほぼ金利分の返済から始まるので例え一年後に一括繰り上げ返済しても総支払額が全然減らない。

https://x.com/kai25_8/status/1620277873214103555

車のローンを一括で返済しようか悩み中

しばらく無職だし、貯金は減らないけど、毎月の固定費も減りたい

https://x.com/origami_pcx150/status/1955875551983624343

早めに一括返済しても多分金利は安くならない仕組みの模様。前の車の車検期日が迫ってたので慌てて買ったけど後悔してる。

https://x.com/orca85153226/status/1690187153203159040

ミーア先生

一括返済の悪い口コミには、「金利の割合によっては損をする」と思われている方がいらっしゃいました。

一括返済の良い口コミ

車のローン、一括返済してきました

これで自分の分の支払いは解放されるそうです

これで、ゆっくり仕事探すぞーっ

https://x.com/mofumofu_53/status/1999028392080163203

車のローン一括返済したぞー！ やっと少し楽になったな！ 住宅ローンの支払い来月から上がるからな

https://x.com/yowayowan/status/1922831617304707125

車のローンの一括返済かんりょぉぉぉ！！ これで全ての借金から解放！！ 晴れて自由の身

https://x.com/totemo_kibic/status/1790932139858706475

ボーナスを頑張って車のローン一括返済した

ローン返しつつ株の運用とかした方が得だとは思っていたけど価値がないのは気分いい

https://x.com/ken_prs/status/1789232536264278171

車のローン一括返済して謎の無敵感に包まれてる。

https://x.com/linlin_narimasu/status/1990790348944388317

ミーア先生

一括返済の良い口コミには、返済のストレスから解放された声が多く見られました。

車のローンの一括返済に適したタイミング

車のローンの一括返済はタイミングも大切です。場合によっては貯金が大きく減ったまま何か月も過ごすことになるなどのデメリットが出ることがあります。

貯金に余裕ができたとき

車のローンの一括返済は、決して無理をしてはいけません。そのためにも貯金に余裕ができてからにしましょう。

ボーナス後や貯金が目標額まで達したときなど、個々で最適なタイミングは異なります。一括返済後も車の維持費がかかりますから、生活費用も含めて検討しましょう。

一般的には、「生活防衛資金」を下回るようなら一括返済は避けた方が良いとされます。

生活防衛資金の基本ルール

一般論ではこう言われます。

• 会社員：生活費の 6か月分
• 自営業・経営者：生活費の 12か月分

理由はシンプルで
👉「収入が止まった時に回復まで時間がかかる」からです。

新車に買い替えるとき

出産や子どもの独立など、ライフステージの変化で一括返済をして乗り換えたい方もいらっしゃいます。しかしローンを組んでいる間は売却できません。

そのため一括返済をしてローンを完済してから乗り換えることになります。その他ローンを一本化できる「おまとめローン」なども利用して一括返済し、乗り換える方法もあります。

車が不要になったとき

車が不要になった場合も、所有権がローン会社にあるので一括返済をしてから売却しましょう。事故などで廃車になった場合は、ローン会社から一括返済を求められることがあるので注意が必要です。

車のローンの利息計算方法

車のローンを一括返済する際の利息計算方法には、「アドオン方式」と「実質年率方式」があります。

アドオン方式

車のローン残高に対して、利率をかけて計算します。計算はしやすいですが、利息が高くなりやすい特徴があります。クレジットカードなどの少額での取引に用いられることが多いです。

実質年率方式

車のローンや住宅ローンに用いられることが多い方式です。ローンの残債に対して金利を計算します。返済済みの金額によって、その後の返済額が変わります。

車のローンを一括返済する方法

一括返済をする際の手続きは、ローンの契約先によります。ここでは一括返済の手続きや方法・支払日についてや大まかな流れを解説していきます。

手続きの方法

1.ローン会社に一括返済希望の連絡をする

最初に、ローンを組んでいるディーラーや信販会社に一括返済したいことを伝えましょう。連絡先は契約先により異なりますが、カスタマーサービスや会員サイトなどがあります。

伝える際は、契約者名や契約番号なども伝えましょう。

2.一括返済額の通知

ローン会社が一括返済額を計算して、正確な返済額を計算してもらいます。利息は日を追うごとに変わるため、正確な計算が必要です。

一括返済額が確定したら連絡があります。連絡内容は次の通りです。

これで一括返済の準備は整いました。

3.ローン会社指定の方法で支払う

一括返済の金額が確定したら、ローン会社か指定された方法で支払います。振込手数料は自己負担がほとんどで、支払い方法は銀行振込などが一般的です。

金額を1円でも間違えると一括返済扱いにならないことがあります。ローン会社の説明をよく把握して、金額に間違いのないように支払ってください。

その他の方法を求められることもあるので、心配な方は事前にローン会社へ確認しましょう。

4.完済の確認

ローン会社が一括返済を確認できたら、書面などで完済の通知があるでしょう。ローン契約の会員ページなどでも確認できます。(反映まで数日～2週間ほどかかる場合があります)

確実に一括返済ができたと確認できれば、これで一括返済は終了です。

5.名義変更

車の名義がローン会社やディーラーの場合、名義変更をしなければなりません。

自分で陸運局に行って変更するパターンもあれば、ディーラーが名義変更してくれるケースもあります。名義変更に手数料がかかることがあるので、事前に準備しておきましょう。

名義変更が終われば、自由に売却や乗り換えが可能になります。

支払方法

一括返済の支払い方法は、ローン会社によって異なる場合があります。事前に問い合わせるなどして確認しておきましょう。

支払日

ローン会社に一括返済の希望を出した際に決めましょう。勝手に計算して支払っても一括返済したことにはなりません。

ローン会社が返済日までの利息も含めて正確に計算してくれますから、自由に支払いできるわけではありません。指定された日に一括返済しましょう。

車のローンを一括返済するのに向いている人

自分が車のローンを一括返済するのに向いているのかを知るために、向いている人と向いていない人をまとめました。

一括返済が向いている人

一括返済が向いている人は、一括返済をしても生活や貯金に支障が出ない人です。さらに車を自分のものにしたい人や売却・乗り換えをしたい人が向いています。

ローンの金利が高い人ほど、一括返済をして戻ってくる利息が大きいです。

一括返済が向いていない人

一括返済が向いていない人は、一括返済をすると生活や貯金が厳しくなる方です。また金利の低いローンを組んでいる場合、一括返済をしても戻ってくる利息は少なくなるためメリットを感じにくくなります。

一括返済なしで新車に乗り換える方法はある？

車のローンを組むと、返済途中に乗り換える場合は一括返済しなければなりません。しかしカーリースカルモくんを利用すれば、一括返済なしで新車に乗り換えることができます。

カーリースカルモくんは、契約期間を1年単位で選べるカーリースです。一般的なカーローンの契約期間は5年ですから、5年以内の契約期間を選べば車のローンを組むよりも早く契約が終わります。

新規契約時も乗り換え時も頭金・初期費用0円で、初期費用はかかりません。法定費用は月額料金に含まれているので、自動車税や自賠責保険料を支払う手間もなくなります。

カーリースカルモくんの月額料金は、残価を引いた金額で計算しています。短期契約でも支払いは残価を引いた分で良く、自動車ローンのように車両価格の全額を支払う必要はありません。

車屋経営者として私ならこうする

一括返済のデメリットを理解して返済しよう

一括返済にはデメリットもあります。メリットとデメリットを理解して、あなたが一括返済は得なのかをよく考えてから決定しましょう。

乗り換えを希望している方は、カーリースなどの他サービスも検討しながらあなたに合った方法で車に乗りましょう。

私ならこうします。

私ならよほどの高金利でない限り、できるだけ長期間でローンを組んで月々の返済額を抑えます。

そもそも、住宅ローンや自動車ローンは国のGDPに直結する大きな支出分野であり、景気や経済を下支えする目的から、比較的低金利に設定されることがほとんどです。 そうした条件の良いローンを、あえて使わない手はないと考えています。

金利分の支払いを少しでも減らすことよりも、貯金を大きく減らさず、毎月使えるキャッシュフローを確保するほうが、実生活ではメリットが大きいです。 月々に余裕があれば、そのお金を生活費や自己投資に使うことができます。

自己投資の結果、資格を取得できたり収入が増えたりすれば、支払った金利以上のリターンを得られる可能性も高いでしょう。 生活防衛資金を確保したまま今の暮らしを豊かにして、将来につながる選択ができます。

ミーア先生

「今、使えるお金」を確保すること自体に、大きな価値があると私は思います。

よくある質問

Q：車のローンを一括返済するデメリットは？

A：

• 貯金が大きく減る

• まとまったお金がなくなったことにストレスを感じることがある

• 手数料が発生することがある

• 利息が減りにくいことがある(低金利ローンなど)

• 返済方法が限定されていることがある

• 一括返済しても信用情報スコアは大きく上がらない

• 貯金額が少なすぎると他のローンを組みにくくなる

などがあげられます。

一括返済には手数料が発生することがありますから、利息よりも手数料の方が高くなる可能性もあるでしょう。

Q：ローンの一括返済に向いているタイミングは？

A：一括返済をしても生活や貯金に問題がないのが一番のタイミングです。またライフステージの変化などで車を乗り換える場合も、一括返済に適しています。